소비자는 선택권을 원하지만, 그렇다고 모든 금융 서비스 요구를 한 금융기관에서 해결하는 경우는 드뭅니다. 오히려 대부분의 소비자는 여러 금융 서비스 기관(FSI)이 제공하는 다양한 도구를 각자의 필요에 맞게 조합해 사용합니다. 특히 핀테크 서비스가 빠르게 늘어나고 확산되는 오늘날에는 이러한 경향이 더욱 두드러집니다. 이제 소비자는 그 어느 때보다 폭넓은 선택지를 누리고 있으며, 이는 금융 서비스 부문을 재편하고 있습니다.
금융 서비스 기관(FSI)은 기존 계좌와 다양한 핀테크 앱을 원활하게 연동하려는 소비자의 요구에 발맞춰 변화하고 있으며, 핀테크의 인기가 높아질수록 API와 핀테크 데이터 애그리게이터의 중요성도 함께 커지고 있습니다.
금융 서비스의 새롭고 흥미로운 지평은 소비자에게 더 나은 전반적인 경험을 제공하고 있으며, 기존 금융기관과 핀테크 기업 모두에 시너지를 창출해 가치 제안을 한층 강화하고 있습니다.
안타깝게도 갈수록 복잡해지는 이 생태계로 인해 기존 사이버 방어 체계에 새로운 허점이 드러나고 있으며, 범죄자들은 이를 악용할 기회를 노리고 있습니다. 따라서 금융 기관과 핀테크 데이터 애그리게이터뿐만 아니라 그 사이에 있는 고객을 위해서도 새로운 보안 대책을 고려해야 합니다.
핀테크의 폭발적 성장과 그 영향
Per the State of FinTech report by CBInsights의 핀테크 현황 보고서에 따르면, 2021년 전 세계 핀테크 투자액은 두 배 이상 증가해 사상 최대인 1,320억 달러를 기록했습니다. 이러한 성장은 비전통적 금융 서비스가 소비자에게 더욱 중요한 역할을 하고 있음을 분명히 보여줍니다.
금융 서비스 업계의 경영진들은 충성 고객들이 특정 요구 사항을 충족하기 위해 자사의 유사한 디지털 서비스 대신 핀테크 앱을 선택하는 상황에 주목하고 있습니다. 특히 수년간 소비자 중심의 앱 개발에 투자해 업계 최고 수준의 디지털 경험을 구현한 금융 기업들에는 더욱 뼈아픈 일입니다. 하지만 개별 핀테크 기업은 기존 금융 서비스 기업이 반드시 중점을 두지는 않는 틈새 고객의 요구를 충족하는 경우가 많기 때문에, 현재 많은 금융 서비스 기업(FSI)이 전략적으로 핀테크 기업과 제휴하거나 이들을 인수하고 있습니다.
금융 서비스 분야에서 성장하는 API 및 핀테크 데이터 애그리게이터
소비자가 요구하는 언제 어디서나 빠르고 유연하며 안전한 금융 서비스 지원은 더 이상 인터넷의 기반이 된 프로토콜인 HTTP만으로는 처리할 수 없습니다. 대신 API가 전통적인 금융 서비스 기관(FSI)과 핀테크 앱을 연결하는 데 핵심적인 역할을 하고 있습니다. 이는 단순한 추세가 아니라 현대의 새로운 현실입니다. 2020년부터 2021년 사이에 Citi와 Wells Fargo 같은 주요 금융 기관은 API 연결 플랫폼을 출시한 이후 수십억 건의 API 호출이 이루어졌다고 보고했습니다.
이와 동시에 최근에는 핀테크 데이터 애그리게이터가 크게 성장하고 널리 도입되고 있습니다. 20년 전 처음 등장했을 당시의 단순한 개인 재무 관리 도구에서 벗어나, 이제는 핀테크 기업과 전통적인 금융 서비스 기관(FSI) 간에 꼭 필요한 연결성을 제공하는 역할로 발전했습니다.
FinTech 데이터 애그리게이터는 오픈 뱅킹 서비스를 간소화하여 FSI 고객이 다양한 앱 중에서 자유롭게 선택할 수 있도록 하는 동시에, 비즈니스를 API에 개방함으로써 새로운 수익원과 정보 채널을 창출합니다. 따라서 이는 단순한 윈윈을 넘어 모두가 이익을 얻는 윈윈윈입니다. FSI도 만족하고, 고객도 만족하며, FinTech 데이터 앱 커뮤니티도 만족합니다. 이러한 핵심 솔루션은 계좌 보유자, FinTech 앱, FSI 간의 풍부하고 다양한 연결 가능성을 새롭게 정의하고 있습니다.
핀테크 데이터 애그리게이터와 관련된 잠재적 과제
핀테크 데이터 애그리게이터는 고객 온보딩을 가속화하고 Venmo 결제에 필요한 적절한 연결성을 제공하는 등 번창하는 현대 금융 부문 생태계에 막대한 가치를 더해 왔지만, 간과해서는 안 될 심각한 과제도 안고 있습니다.
금융 서비스에서 서비스 품질, 보안, 신뢰가 그 어느 때보다 중요해진 만큼, 핀테크 데이터 애그리게이터를 평가할 때는 관련 위험을 면밀히 검토하고 이해하는 것이 매우 중요합니다. 다음은 반드시 고려해야 할 네 가지 핵심 사항입니다.
- 애그리게이터 위험 완화는 봇 방어의 일부입니다. 봇을 식별하고 방어할 수 없다면 애그리게이터도 식별하고 관리할 수 없습니다. 무엇보다 먼저 적합한 봇 방어 솔루션을 도입해야 합니다.
- 모든 기업은 웹 및 모바일의 소비자 로그인 포털에서 모든 자동화 트래픽을 분리하여 전용 API 게이트웨이로 이전하는 것을 목표로 삼아야 합니다.
- 애그리게이터가 소비자 로그인 절차를 통해 계정에 접근하도록 허용하면, 해당 애그리게이터의 활동을 식별하고 제한할 수 없는 한 계정 내에서 어떠한 작업이든 제한 없이 수행할 수 있게 됩니다. API 게이트웨이를 사용하면 기업은 제3자가 이용할 수 있는 데이터와 작업을 보다 효과적으로 제한할 수 있지만, 많은 제3자는 강제되지 않는 한 API를 사용하지 않는다는 점을 기억해야 합니다.
- 크리덴셜 스터핑은 애그리게이터를 통해서도 발생할 수 있으므로 반드시 주의해야 합니다. 시간 경과에 따른 동작을 추적해야 합니다. 애그리게이터가 액세스하는 고유 계정 수와 전체 로그인 성공률(예: 98% 이상)을 모니터링하세요. 이러한 수치가 크게 변동하기 시작하면 공격을 받고 있는 것입니다.
위험을 완화하면서 계좌 보유자의 요구 충족
소비자가 자신의 금융 생활을 개선하기 위해 선택할 수 있는 방법은 그 어느 때보다 다양해졌습니다. 이제 많은 소비자가 손쉽게 이용할 수 있는 편의성과 강력한 인사이트를 누리고 있습니다. 핀테크 데이터 애그리게이터와 API를 통해 현대 금융 서비스 생태계에서 소비자의 선택권을 적절히 수용하는 금융 서비스 기관(FSI)은 경쟁에서 우위를 점할 수 있지만, 이에 수반되는 새로운 사이버 위험을 면밀히 평가하고 대응해야 합니다.
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Chad Davis
시니어 매니저, 산업 실무 그룹, F5
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