FDX 글로벌 서밋의 핵심 인사이트

F5 에코시스템 | 2023년 5월 02일

오픈 파이낸스의 확산으로 금융 서비스 부문이 재편되는 가운데, F5는 오픈 파이낸스 관련 API를 올바르게 구현하고 보호하기 위해 전 세계 고객 및 업계 파트너와 긴밀히 협력해 왔습니다. 이러한 노력의 일환으로 F5는 북미 최대 금융 서비스 기관의 관계자들로 구성된 비영리 단체인 Financial Data Exchange(FDX)에 회원사로 참여하고 있습니다. FDX는 상호 운용 가능한 공통 데이터 표준으로서 FDX API 표준을 개발하는 데 주력하고 있습니다. F5 엔지니어링 팀의 주요 구성원들은 FDX 회의에 정기적으로 참석하며, 최근에는 노스캐롤라이나주 롤리에서 열린 FDX Global Summit Spring 2023에도 참석했습니다.

이 글에서는 다음과 같이 저희 엔지니어들이 특히 인상 깊게 들었던 세션에서 얻은 시사점을 비롯해, 이번 행사에서 얻은 주요 내용을 소개합니다:

조직에 오픈 파이낸스의 가치를 효과적으로 전달하기
모기지 은행이 오픈뱅킹 기술을 활용하여 차세대 주택 구매자에게 더 효과적으로 다가가고 서비스를 제공하는 방법
기업과 규제 기관이 내부 프로세스와 효과적인 감독을 위해 FDX 표준 및 인증을 활용하는 방법
OAuth에서 FAPI로의 여정 – 입문

오픈 파이낸스에서 API 보안의 지속적인 중요성

금융 데이터의 보안과 신뢰성을 핵심 원칙으로 삼는 FDX답게, FDX 글로벌 서밋의 세션들은 기대를 저버리지 않았습니다. 금융 기관, 제3자 제공업체, 데이터 애그리게이터 및 고객이 참여하며 진화하는 금융 서비스 생태계에서 API가 다른 데이터 공유 기술보다 계속해서 뛰어난 성과를 보이고 있다는 점은 분명합니다.

여러 세션에서 API의 범위와 모든 API의 보안을 보장하는 방법이 논의되었습니다. 봇과 사람을 정확히 구분하기 위한 적절한 보안 프로토콜의 사용과 인증 도구는 주요 논의 주제였습니다. 특히 FAPI와 같은 보안 프로파일이 새롭게 등장하고 지속적으로 변화하는 컴플라이언스 및 규제 이니셔티브에 어떻게 부합하는지는 계속해서 핵심 관심사로 다뤄지고 있습니다.

오픈 파이낸스 API 보안을 고려해야 하는 다양하고 고유한 시나리오는 이번 행사에서 저희 엔지니어가 얻은 핵심 인사이트 중 하나였습니다. P2P 거래를 적절히 보호하는 방법처럼 오픈 파이낸스의 가장 일반적인 상황을 떠올리기 쉽지만, 특히 새로운 핀테크 기업이 등장함에 따라 고려해야 할 상황은 훨씬 더 많습니다. 논의된 주제 중 하나는 모기지 은행이 최신 애플리케이션을 통해 차세대 주택 소유자에게 더 효과적으로 다가가 서비스를 제공할 수 있게 된 방법이었습니다. 이러한 고액 거래에서 인증과 관련된 문제 등 어떤 새로운 보안 과제가 발생할지 상상해 보는 것도 흥미로웠습니다. 수많은 서류에 서명하느라 손에 쥐가 나기 시작하던 기존 방식과 비교하면, 소비자에게는 분명 전혀 다른 유형의 과제일 것입니다!

오픈 파이낸스는 단순히 기술에 관한 것만은 아닙니다

끊임없이 진화하는 사이버 세계에서 기술 전문가로 일하는 엔지니어들은 오픈 파이낸스의 아키텍처와 도구에 몰두하기 쉽습니다. 이와 관련해 살펴볼 내용이 많다는 점은 의심의 여지가 없습니다. FDX Global Summit에서도 분명 그랬지만, 한 엔지니어가 얻은 또 다른 핵심 시사점은 오픈 파이낸스가 단순히 기술에 관한 것만은 아니라는 점이었습니다. 이 내용은 Michael Hsu가 참여한 기조연설 세션 중 하나인 통화감독청장 직무대행에서 다뤄졌습니다. 구체적으로 이 세션에서는 특정 소비자 행동이 대규모로 이루어지도록 허용할 때 발생하는 거시적 효과와, 그에 따라 금융 부문의 건전성 전반에 미치는 영향을 살펴봤습니다.

저희 엔지니어의 관심을 끈 사례는 자산관리사 간 계좌 이전이 얼마나 간편한지에 관한 것이었습니다. 이동통신사를 바꿔 본 경험은 많은 분이 공감하실 겁니다. 예를 들어 전화번호를 그대로 유지하면서 Verizon에서 T-Mobile로 옮기는 것이 얼마나 간편한가요? 이에 따라 세션에서는 소비자도 자산관리사를 변경할 때 이와 비슷한 방식으로 계좌를 이전할 수 있어야 하지 않느냐는 질문이 제기되었습니다.

문제는 전환 속도와 그로 인해 금융기관이 떠안을 수 있는 부담에 있습니다. 수많은 소비자가 신속한 계좌 이전 절차를 통해 하룻밤 사이에 자금을 인출한다면 해당 기관은 막대한 재정적 부담을 지게 될 것입니다. 우리 모두가 이러한 현대적인 금융 서비스 제공에 나서는 지금, 분명 깊이 생각해 볼 만한 흥미로운 지점입니다. 1993년 흥행작인 쥬라기 공원에서 제가 가장 좋아하는 대사 중 하나가 떠오릅니다. “당신네 과학자들은 할 수 있느냐에만 너무 몰두한 나머지, 과연 해야 하는지는 생각조차 하지 않았소.”

오픈 파이낸스의 다음 단계는?

오픈 파이낸스가 발전함에 따라 금융 서비스 업계에는 혁신과 협력을 한층 강화할 수 있는 흥미로운 기회가 열리고 있습니다. 금융기관과 기술 공급업체가 협력하고 API 표준을 선도할 수 있도록 FDX와 같은 조직이 있다는 것은 매우 고무적입니다. FDX Global Summit과 같은 행사는 궁극적으로 더욱 안전한 API 개발로 이어집니다. 이를 통해 소비자는 제3자가 특정 금융 소비자 데이터(예: 잔액, 거래 내역)와 기능(예: 결제)에 세분화된 방식으로 안전하게 접근하도록 동의하고 허용할 수 있습니다.

지난해 미국 CFPB가 발표한 개인 금융 데이터 권리와 같이 오픈 파이낸스 API 보안과 관련된 새로운 과제와 규제가 다가오면서, 금융 서비스 기관이 고려해야 할 매우 복잡한 문제들이 대두되고 있습니다. 앞으로 어떤 변화가 일어나든, 핀테크가 제공하는 금융 생활 개선용 부가 가치 서비스 등 오픈 파이낸스의 발전을 이끄는 흥미로운 동력은 다양합니다. 그 예는 다음과 같습니다.