끊임없이 진화하는 금융 서비스 환경에서 강력한 변화의 물결이 거래와 상호작용의 미래를 만들어가고 있습니다. 혁신적인 역량을 지닌 오픈 파이낸스는 금융 서비스가 계좌 보유자와 소통하는 방식을 새롭게 정의하고 있습니다. 서비스형 뱅킹(BaaS)부터 임베디드 금융에 이르기까지, 이러한 선도적인 연계 방식은 디지털 소비자의 새로운 기대를 충족하는 동시에 새로운 수익 모델로 발전할 가능성도 보여주고 있습니다.
실제로 최근 Twimbit의 애널리스트 보고서는 오픈 파이낸스가 전 세계적으로 1조 달러 규모의 성장 기회를 창출할 것으로 전망했습니다. 이는 그리 놀라운 일이 아닙니다. 오픈 파이낸스가 소비자에게 매력적인 새로운 디지털 생태계의 출발점이 되고 있기 때문입니다. 이 생태계에서는 기존 기업의 대규모 디지털 전환 투자와 민첩한 핀테크 혁신이 만나 원활하게 상호 작용합니다. 오픈 파이낸스의 진정한 가치는 소비자의 일상을 쉽고 편리하게 만드는 데 있습니다. 오픈 파이낸스는 전 세계 어디서나 보편적으로 활용되며 금융 서비스에 대한 접근성을 민주화할 잠재력이 있습니다. 분명 기대되는 시기입니다.
하지만 막대한 잠재력을 지닌 유망한 개척 분야인 오픈 파이낸스에는 상당한 과제도 존재합니다. 예를 들어 대량으로 발생하는 API 호출은 보안 문제를 일으킬 수 있을 뿐만 아니라 레거시 환경의 성능 및 안정성 유지 비용도 증가시킬 수 있습니다. 또한 전자 결제 서비스에 관한 유럽의 PSD2(지급결제서비스지침 2)나 지난해 미국 CFPB가 발표한 개인 금융 데이터 권리와 같은 기준으로 인해 엄격한 규제를 준수하기가 해마다 더욱 어려워지고 있습니다.
오픈 파이낸스와 관련된 과제를 염두에 두고, 성공을 위해 반드시 고려해야 할 사항을 다음과 같이 정리했습니다.
오픈 파이낸스 성공을 위한 필수 요건
- 분산 환경에서의 IT 현대화
- 레거시 인프라는 여러 종속성을 초래하고 프로젝트 실행을 지연시킵니다. 특히 더 많은 금융 서비스 기관이 멀티 클라우드 환경으로 전환하는 시대에는 이러한 문제가 더욱 두드러집니다. API 주도 접근 방식은 하이브리드 통합을 확대하고 지속적인 혁신에 수반되는 위험을 줄여 줍니다.
- 개발자 플랫폼 및 샌드박스
- 신용협동조합은 시뮬레이터 환경에서 제품과 서비스가 미래의 변화에도 대응할 수 있도록 준비해야 합니다. 이러한 접근 방식은 제품을 대중에게 공개하기 전에 이상 징후, 위험 및 이해 상충을 식별합니다. 아키텍처, 클라우드 또는 프레임워크와 관계없이 애플리케이션 보안은 애플리케이션 개발 수명 주기에 본질적으로 통합되어야 합니다.
- API 아키텍처 및 수명 주기 관리
- 즉각적이거나 장기적인 변동성에 대응하고, 규정 준수를 지원하며, 새로운 수익원과 시장 기회를 창출하려면 견고하고 탄력적인 API 관리 접근 방식이 필요합니다. 사실상 모든 배포 모델을 지원하도록 조정할 수 있는 API 게이트웨이 및 관리 솔루션을 고려하세요. 이러한 솔루션은 성능과 확장성을 극대화할 수 있도록 관리 플레인과 데이터 플레인을 분리할 수 있어야 합니다.
- 수익 공유 모델
- 은행은 유통 범위와 고객 관계를 명확히 규정하는 수익 공유 모델을 구축하여 신규 고객 확보 비용과 이자 수익에 대한 부담을 줄여야 합니다. 금융 서비스 기관은 이러한 모델에서 소비자의 선택이 지닌 영향력을 과소평가해서는 안 됩니다. 소비자들은 핀테크 애플리케이션을 선택하고 있으며, 이러한 애플리케이션이 자신이 이용하는 신용협동조합과 원활하게 연동되기를 원합니다.
- 파트너 생태계
- 디지털 생태계는 은행이 자체적으로 개발하거나 운영하기에는 비용이 지나치게 많이 드는 혁신적인 역량을 활용할 수 있도록 함으로써 효율성을 높여 줍니다.
- 보안
- 금융 서비스 데이터는 사이버 공격자들이 가장 많이 노리는 데이터 유형 중 하나입니다. 따라서 혁신을 저해하지 않으면서 애플리케이션과 그 안의 데이터를 안전하게 보호하는 것이 그 어느 때보다 중요합니다. 금융기관은 소프트웨어 취약점 테스트를 넘어 고객 데이터를 전방위적으로 보호하고 안전한 고객 경험을 제공할 수 있는 강력한 애플리케이션 보안 전략을 구현해야 합니다. 탄탄한 사이버 보안 전략과 접근 방식은 최신 오픈 파이낸스 관련 규정 준수 요건을 지속적으로 충족하는 데에도 부합합니다.
- 데이터 전략
- 오픈 파이낸스의 건전한 발전을 촉진하려면 신용협동조합은 데이터 및 분석을 단순히 API 전략의 한 요소로 두는 데 그치지 않고, 보다 맥락에 부합하고 유기적으로 연결된 조합원 경험을 제공하는 촉매제로 활용할 수 있도록 종합적인 데이터 및 분석 전략을 수립해야 합니다.
- 데이터 수익화
- 금융 서비스 기관은 데이터를 활용해 고객 행동에 대한 인사이트를 도출하고, 거시경제 요인이 저축 및 소비 패턴에 미치는 영향을 파악하여 초개인화된 가치 제안을 만들 수 있습니다.
오픈 파이낸스에 적절히 투자하지 않는 은행 및 금융 서비스 기관은 경쟁에서 뒤처져 상당한 시장 점유율을 잃을 수 있으며, 갈수록 복잡해지는 사이버 공격에도 훨씬 더 취약해질 수 있습니다. 규정 준수 요건에 대응하는 동시에 API를 보호하고 높은 API 성능과 가용성을 보장하는 것은 오픈 파이낸스의 성공을 위한 핵심 요소입니다.
F5는 리서치 분석 기업 Twimbit과 협력하여 오픈 파이낸스에 관한 주목할 만한 글로벌 연구를 진행했습니다. 이 인포그래픽에서 오픈 파이낸스 현황에 대해 자세히 알아보세요.
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